Le Plan d’épargne retraite PER et la pierre-papier sont deux placements différents, mais qui peuvent servir tous deux à bien préparer la retraite. Ce tournant de la vie demeure incertain pour la plupart, notamment pour ceux n’ayant pas préparé financièrement la fin définitive de leur vie professionnelle, aboutissant à des revenus précaires.
La recherche d’un placement sécurisant devient alors la préoccupation des épargnants qui se questionnent sur le meilleur choix. Dans cet article, nous allons mettre en avant les principaux avantages et les inconvénients du PER et de la pierre-papier afin que vous puissiez avancer dans la mise en œuvre de votre stratégie patrimoniale pour la préparation de vos vieux jours.
Le PER : un placement pour le très long terme et bloqué jusqu’au départ à la retraite
Le PER est un contrat d'épargne à souscrire sur plusieurs dizaines d’années, de préférence à partir de 30 ans. Ce placement permet de se constituer une somme d’argent ayant fructifié à partir des intérêts composés à convertir en rentes viagères pour la retraite. Cependant, la sortie en capital à 100% est aussi autorisée avec le Plan.
Ses points forts :
- sa flexibilité, avec le choix du mode de gestion. On en distingue deux : la gestion libre ou la profilée, aussi dite gestion pilotée à horizon. La gestion libre n’est recommandée qu’aux épargnants disposant d’une bonne connaissance des marchés financiers, car ils choisissent eux-mêmes les véhicules d’investissement au sein du PER et sur lesquels leur primes de versement seront réinvesties afin de donner des fruits. En revanche, il vaut mieux conserver le mode de gestion profilée ou gestion pilotée, si vous ne disposez pas d’une bonne maîtrise de ces marchés financiers
- la diversité des supports d'investissement : fonds d'actions, fonds obligataires, fonds immobiliers, dont fait partie la pierre-papier
- sa portabilité : peu importe votre situation professionnelle et son évolution : vous n’avez plus besoin de changer de contrat, car le PER recueille tous types de versements, grâce à ses 3 compartiments. Ceux-ci sont le PER individuel, le PER collectif et le PER catégoriel
- les avantages fiscaux que propose le Plan : les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable : une excellente solution pour les épargnants fortement imposés
- la possibilité de racheter le contrat en cas d’accident de la vie (5 cas exceptionnels sont considérés par la loi), ou pour financer l’achat d’une résidence principale
- la possibilité de protéger ses proches grâce à certains types de rentes.
Son inconvénient majeur : un capital bloqué pendant une très longue période.
La pierre-papier : une meilleure liquidité et de l’immobilier diversifié dans son portefeuille
Il existe plusieurs sous-familles de placement pierre-papier, mais nous n’allons aborder ici que les SCPI, sociétés civiles de placement immobilier. Ce sont en effet celles qui présentent le plus d’intérêt par rapport à la préparation de la retraite, en raison de son excellent couple rendement-risque.
Les SCPI génèrent des dividendes que vous pourrez gérer vous-même : une partie pour une consommation immédiate et une autre pour épargner. Sachez également que la souscription à travers un PER est parfaitement possible, voire encore plus intéressante, du fait de la déductibilité des dividendes de vos revenus imposables, comme mentionné ci-dessus. Une multitude de stratégies se présentent à vous grâce aux SCPI, pour une approche totalement personnalisée.
Les SCPI sont plus liquides : vous pouvez opter pour une sortie à tout moment, sachant toutefois que plus la durée de détention est longue, meilleure sera la rentabilité finale de votre investissement.
Pour conclure, il n’y a pas lieu de choisir entre PER et immobilier, la meilleure stratégie étant de souscrire en même temps à ces deux placements afin de diversifier vos investissements et vous assurer un avenir financier sûr.
