les stratégies d’investissement pour optimiser son PER et en tirer le meilleur parti.

 

Comprendre le PER : les 3 compartiments

Ce placement financier a été introduit par la loi PACTE pour simplifier et harmoniser les dispositifs de retraite existants en France. Il se décline en trois supports :

1. le PER Individuel (PERIN) : ouvert à tous et aux travailleurs indépendants, il remplace les contrats Madelin et les PERP
2. le PER Collectif (PERCOL) : alimenté par l'employeur, il s’adresse aux salariés du privé et remplace le PERCO
3. le PER Obligatoire catégoriel (PERCAT) : imposé par l'entreprise à certains salariés, ce plan a été conçu en remplacement des articles 83.

Chaque PER permet de constituer une épargne retraite avec des avantages fiscaux, notamment la possibilité de déduire les versements volontaires de son revenu imposable.

 

Les PER proposent deux modes de gestion principaux : la gestion pilotée et la gestion libre.

La gestion pilotée est endossée par l’assureur dès lors que vous souscrivez au PER. C'est une solution adaptée aux épargnants n’ayant pas le temps ni les compétences pour gérer leur portefeuille. Le gestionnaire ajuste automatiquement les allocations d'investissement en fonction de l'échéance de la retraite.

La gestion libre vous donne accès au choix par vous-même des supports sur lesquels vous souhaitez placer votre argent. C'est une solution plus risquée que la gestion pilotée, mais elle vous procure plus de marge de manœuvre et se révèle judicieux à condition que vous maîtrisiez les rouages du marché financier.Pour anticiper sereinement les dernières années après la cessation de la vie active, le gouvernement a lancé le Plan d’épargne retraite en octobre 2019 dans le but de remplacer tous les contrats et les réunir en un seul produit. La préparation à la retraite est en effet une étape cruciale du point de vue financier, nécessitant une planification minutieuse et des décisions d'investissement judicieuses. Le Plan [...]

l’organisation du patrimoine doit être préparée et cette étape nécessite, de préférence, l’intervention d’un conseiller spécialisé.

 

Comment s'organiser pour planifier sa succession ?

La première étape de la planification successorale consiste à réaliser un inventaire d’une part des actifs, et d'autre part, des dettes – le passif. Il vaut mieux régler ces dernières en totalité afin de ne pas alourdir les héritiers de ce fardeau. Cela en sachant également que ceux-ci ont le droit de renoncer à la succession en cas de passif trop élevé.

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) analysera à la loupe vos biens immobiliers, vos biens mobiliers, vos comptes bancaires, vos placements et vos polices d'assurance. Il vous demandera de détailler vos dettes, par exemple les prêts relatifs à un financement d’actif à crédit.

Une fois que vous avez une bonne compréhension de votre patrimoine, vous pouvez commencer à réfléchir à la façon dont vous souhaitez le transmettre. Définissez éventuellement qui vous souhaitez désigner comme tuteur de vos enfants mineurs et comme exécuteur testamentairePlanifier sa succession doit faire partie des priorités de chaque individu, arrivé à un certain âge, afin que le partage de l’héritage soit réalisé dans les meilleures conditions. En effet, il est question de protéger ses proches de tout éventuel litige ou conflits familiaux, notamment en cas de famille nombreuse ou reconstituée. À savoir que ce partage peut même être anticipé, par voie de [...]

le Plan d’épargne retraite PER qui est le placement recommandé par le gouvernement et les conseillers en gestion de patrimoine.

Vous pouvez aussi compter sur l’assurance-vie pour préparer votre retraite. Investir dans l’immobilier locatif est aussi un excellent moyen d’anticiper vos vieux jours, grâce aux compléments de revenus qu’ils génèrent (les loyers) et à la valorisation du foncier au fil des ans.

 

Le Plan d’épargne retraite PER : le placement par excellence

Le PER est le placement par excellence, conçu précisément pour préparer les vieux jours. L’épargne est bloquée jusqu’au départ à la retraite, il s’agit ainsi d’une épargne à long terme.

Les principaux atouts du PER : 

• une sortie en rente ou en capital à terme
• une sortie anticipée en cas d’accident de la vie
• une sortie anticipée pour financer l’achat de sa résidence principale
• une fiscalité attractive avec deux options : l'avantage fiscal à l’entrée ou à la sortie, ce qui vous permet de mettre en place votre stratégie en fonction de votre imposition
• la portabilité : vous ne gérez plus qu’un seul contrat, quelle que soit votre situation professionnelle. Ce, grâce aux 3 compartiments embarqués : le PER individuel, le PER collectif et le PER catégoriel

 

L'assurance-vie : pour profiter d’une épargne disponible à tout moment

L’assurance-vie est appréciée pour la disponibilité de l’épargne à tout moment. Cependant, vous devez respecter une certaine auto-discipline afin de ne pas céder à la tentation de débloquer votre capital avant l'échéance. Si vous optez tout de même pour l’assurance-vie dans le cadre de la préparation de la retraite, ci-après quelques conseils : 

• faites le point sur vos véritables objectifs : pourquoi avez-vous souscrit une assurance-vie ? Pour vous constituer un complément de retraite ? Pour financer un projet ? Pour acheter un bien immobilier ? Avoir des objectifs clairs et précis vous aidera à rester motivé et à ne pas débloquer votre argent avant l'heure.
• mettez en place votre plan d'épargne en définissant le montant de vos versements et leur fréquence, de même que le montant que vous souhaitez atteindre
• évitez d’ouvrir une assurance-vie si vous avez des besoins à court terme
• ne consultez pas votre compte trop souvent. Pour cela, fixez-vous plutôt des rendez-vous réguliers, par exemple une fois par trimestre ou 2 fois par an.

 

L’immobilier locatif : pour une valorisation sur le très long terme

L'immobilier locatif séduit de plus en plus comme stratégie pour anticiper le confort pour les vieux jours. En effet, il génère des revenus complémentaires réguliers et permet de se constituer un patrimoine tangible qui s'apprécie en valeur sur le long terme. De plus, l’immobilier est un excellent actif à transmettre à ses héritiers.

Notez toutefois que l’investissement initial est assez conséquent, et qu’il nécessite un apport personnel équivalant à 35% au moins du montant de l’acquisition. Ce, en plus de la souscription à un crédit immobilierLe départ à la retraite demeure toujours un sujet d’inquiétude pour de nombreux Français du fait de la baisse généralisée des revenus. En effet, les sources de revenus sont celles émanant des caisses publiques et qui sont les pensions de la retraite de base et de la retraite complémentaire. De plus, l’espérance de vie augmente, nécessitant une plus importante prise en charge pour les soins et en cas de [...]

la loi Pinel (qui propose une défiscalisation dans le neuf) et les autres dispositifs (invitant plutôt à investir dans l’ancien à rénover).

 

Investir dans l’immobilier neuf avec la loi Pinel

La loi Pinel a été votée en 2014 et prendra fin le 31 décembre 2024. Celle-ci a connu de vifs succès, et son extinction se traduit par la baisse progressive des taux de défiscalisation, depuis 2023 et ce, jusqu’à la fin de l’année 2024 comme susmentionné.

La réduction d'impôt sur le revenu est accordée en contrepartie de l'acquisition d'un bien immobilier neuf et de sa mise en location pendant une durée déterminée : 6 ans, 9 ans ou 12 ans.

Si vous investissez sous Pinel classique, les taux sont de 9%, 12% ou 14%, suivant la durée d’engagement que vous avez choisie. Sachez que vous disposez aussi d’une autre alternative, qui est la loi Pinel Plus, ayant fait son apparition en 2023. Elle propose des taux plus attractifs : 12%, 18% ou 21%.

Les inconvénients : la durée d’engagement ferme à respecter afin de garantir la réduction d’impôt, un plafond de loyer à ne pas dépasser, et des zones d’éligibilité restreintes (A Bis, A et B1).

 

Les dispositifs permettant d’investir dans l’immobilier ancien à rénover

Parmi ceux-ci, citons la loi Denormandie, le dispositif Malraux et le dispositif du déficit foncier. Vigilance en ce qui concerne le coût total de l’investissement, car vous devez tenir compte non seulement du prix d'achat (qui pourrait être relativement attractif), mais aussi des dépenses liées à la rénovation.

• Le dispositif Denormandie

Cet outil de défiscalisation est une reprise du Pinel, mais qui concerne l’immobilier ancien. Pas de zonage spécifique requise, toutes les communes du territoire sont éligibles à condition qu’elles aient signé la Charte “Action, cœur de ville”Votre objectif est de vous constituer un patrimoine immobilier vous permettant en même temps de réduire votre impôt sur le revenu ? Le choix est large, que ce soit dans la location nue ou la location meublée. Dans cet article, nous allons plutôt nous focaliser sur les opportunités issues de la location nue, par le biais d’un comparatif entre la loi Pinel (qui propose une défiscalisation dans le neuf) et les autres dispositifs (invitant [...]

Avant de vous lancer dans l'investissement locatif LMNP, songez à acquérir les connaissances de base. L’accompagnement d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pourrait également vous être bénéfique au cours des premières années de votre exploitation.

 

Vous décidez de solliciter la gestion passive

Si vous choisissez cette seconde option, les résidences avec servicesDevenir loueur en meublé non professionnel (LMNP) attire de plus en plus d'investisseurs, du fait des multiples avantages que procure ce statut. Cependant, la question de la gestion du bien immobilier se pose rapidement : faut-il endosser soi-même la gestion ou plutôt profiter d’une gestion passive ? Quel que soit votre choix, chacune des deux options comporte des avantages et des inconvénients, ce que nous allons démêler dans cet article.   [...]